Кредит под залог жилья: 3 минуса, о которых обязан знать каждый заемщик

Если в кредит требуется крупная сумма, а платежеспособность человека не на высоком уровне, то можно рассмотреть вариант с обеспечением. После предоставления имущества в залог можно будет получить в кредит около 80% от оценочной стоимости жилья. При этом кредит (в отличие от ипотеки или автокредита) будет нецелевым, и деньги заемщик сможет потратить на любые нужды.

У кредита под залог жилья есть несомненные преимущества

• Возможность получить крупную сумму при недостаточном доходе.
• Можно получить с плохой кредитной историей.
• Не нужна справка о доходах.
• Возможность получить кредит, даже если уже имеются текущие непогашенные долги.
• Нецелевое назначение.

Однако есть и недостатки у кредита под залог, о которых обязан знать каждый потенциальный заемщик.

Примером является компания Благополучие, которая занимается оказанием помощи в получении займа под залог недвижимости, ознакомиться с условиями вы можете на их сайте https://blagofin.ru .

3 минуса кредит под залог недвижимости

1. Риск потери жилья

Главная опасность для заемщика – потеря недвижимости. Весь смысл кредита именно в том, что жилье будет в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Это дает залогодержателю законное право на продажу жилья, если заемщик не выполнит условия кредитования.

Однако не нужно думать, что банк заберет жилье уже при первой просрочке платежа. В законе есть понятие соразмерности долга и стоимости залога. Вероятность потери жилья появляется, если заемщик не платит банку больше 3 месяцев, а сумма просроченных платежей оказалась больше 5% от стоимости залога. В таком случае суд будет на стороне банка.

Конечно, заемщику предложат сначала вернуть весь долг досрочно. Например, путем самостоятельной продажи залога по своей цене. В противном случае залогодержатель сам будет продавать жилье на торгах.

Также нужно помнить, что залог – обременение. Без разрешения банка нельзя продать жилье, передать в дар, делать перепланировку, регистрировать в жилье новых лиц.

2. На торгах залог могут продать дешево

Обычно торги на аукционе идут в несколько этапов. Смысл в том, что если желающих купить лот нет, то начальная стоимость снижается. Почти всегда на торгах недвижимость продается не по реальной рыночной цене, а заметно дешевле.

3. Финансовые потери заемщика

Враги заемщика – аннуитетная схема погашения и стоимость выкупа залога на торгах. При аннуитетной схеме медленно уменьшается тело кредита, зато проценты погашаются в первую очередь. Поэтому в первое время заемщик в большей степени обеспечивает доход банку.

Чтобы понять последствия, следует привести пример. Допустим, в залог предоставляется квартира, оцененная в 3 000 000 рублей. Банк выдает в кредит 2.7 млн руб. на 5 лет под 12%.

Пусть, заемщик исправно вносил платежи в счет погашения первый год, а потом вообще перестал платить из-за потери работы. За первые 12 месяца всего человек заплатил банку 720 т. р. Из них «тело» кредита – 420 000 р. Проценты составят 300 000 р. Соответственно, осталось вернуть банку 2.280 млн руб.

Так как заемщик больше не платит, то банк на образовавшуюся просрочку в течение 3 месяцев начислял неустойку. Потом банк через суд добился изъятия залога и начал продажу на торгах.

Задолженность заемщика:

• 2 280 000 р. – основой долг по кредиту.
• 35 000 р. – начисленные проценты и неустойка за 3 месяца просрочки.
• Издержки банка на суд и организацию аукциона – 30 000 р.

Общий долг – 2 345 000 р.

На торгах начальная цена жилья была установлена в размере 2.8 млн руб., но никто из участников не захотел покупать лот. На втором этапе цена была снижена до 2.5 млн руб., и снова никто не подал заявку на покупку. В итоге на третьем этапе недвижимость продажи за 2.4 млн руб.

После погашения задолженности оставшиеся 55 000 руб. были возвращены заемщику.

Теперь стоит подсчитать, сколько потерял заемщик:

• Проценты, которые он заплатил банку за 12 месяцев погашения кредита, составят 300 000 р.
• Потерянная квартира стоимость в 3 миллиона рублей.
• Возможные издержки на страхование при кредитовании.

Даже без учета страховки общие финансовые потери составят 3 300 000 р. Получил же заемщик от банка 2.7 миллиона рублей (изначальный кредит) и 55 т. р. – возврат денег после продажи залога. Видно, что получил от банка заемщик почти на 600 000 т. р. меньше, чем потерял.

Конечно, это условный пример, но каждый должен понять, что продажа залога может повлечь за собой и значительные финансовые потери. Поэтому, когда есть риск изъятия залога, лучше договориться с банком о реструктуризации. А если не помогла и она, то следует попробовать продать жилье самостоятельно, так как на торгах оно «уйдет» заметно дешево.

Источник: https://blagofin.ru